Así pueden cambiar los neobancos el actual ecosistema económico

Durante más de un siglo, el dólar ha sido la principal divisa para el comercio y las reservas internacionales (Visa, Masercard y sus programas de tarjetas), lo que ha consolidado la hegemonía económica de Estados Unidos en el mundo. Sin embargo, la actual crisis y el avance comercial de países como China ⎯y sus tarjetas UnionPay⎯ y la India genera cierto cambio en las reglas del juego, impulsando alguna pérdida de protagonismo de la moneda norteamericana, lo que se conoce como proceso de desdolarización global.

En este contexto, las compañías de tecnología financiera (fintech) y los neobancos (los que operan exclusivamente en línea, sin sucursales físicas) pueden desempeñar un papel crucial, según algunos expertos. Las fintech se adaptan rápidamente a las nuevas tendencias, especialmente en operaciones y pagos, lo que permite acelerar la innovación y el crecimiento, tanto a particulares como a empresas. Se estima que en España operan 977 fintech, lo que representa el tercer mayor censo de Europa, por detrás de Reino Unido (2.439) y Alemania (978) y el sexto mundial, según Finnovating, una plataforma global de colaboración fintech que conecta a más de 60.000 startups y scaleups tecnológicas del mundo con corporaciones e inversores.

Los neobancos, por su parte, juegan un nuevo papel en este escenario, precisamente por su capacidad natural para aprovechar el fenómeno fintech. Al operar de manera completamente digital, brindan a los clientes mayor comodidad y hacen posible el acceso a oportunidades financieras que antes solo estaban disponibles para unos pocos.

La consultora suiza Foster Swiss, con sede en Ginebra, dispone de una reconocida experiencia en planificación y desarrollo de compañías fintech. Su socio director, Manuel García Echevarría, es uno de los principales desarrolladores de neobancos de la última década, y los nuevos neobancos que planifican pueden contribuir al proceso de desdolarización en este nuevo escenario. Aplicaciones como WeChat, basada en el yuan digital (moneda del Banco Central de China), desafían el dominio de la divisa norteamericana, según él.

El auge de los nuevos neobancos

En las siete mayores economías europeas por PIB ⎯Alemania, España, Francia, Italia, Países Bajos, Reino Unido y Suiza⎯ se ha consolidado la presencia de al menos una fintech entre las cinco principales instituciones de servicios bancarios. Plataformas como Revolut, Wise y Orange Bank cuentan con una base de clientes más grande que el conjunto de la banca española, asegura García Echevarría.

Los neobancos operan con monedas digitales no dolarizadas, aspecto que, para el responsable de Foster Swiss, es extremadamente relevante a la hora de reducir la dependencia del dólar. Actualmente, la divisa norteamericana desempeña un papel fundamental en los pagos transfronterizos y las transacciones comerciales internacionales, especialmente en sectores como el comercio electrónico y los servicios digitales.

Tal y como advierten desde la consultora suiza, esto ocurre con independencia de la ubicación geográfica de las partes involucradas. Incluso se produce para liquidar una transacción, en el intercambio de divisas a dólares, aunque los agentes implicados no utilicen esta moneda en el país local.

De esta forma, los precios de bienes y servicios, así como los activos financieros, están denominados en dólares. Para García Echevarría, la desdolarización es muy relevante “si queremos tener la oportunidad de que nuestros usuarios de banac puedan vender y eviten las trabas y los obstáculos actuales al usar su dinero”, recalca. “Debemos apostar por reducir la dependencia del dólar en nuestros proyectos futuros”.

En las siete mayores economías europeas por PIB ⎯Alemania, España, Francia, Italia, Países Bajos, Reino Unido y Suiza⎯ se ha consolidado la presencia de al menos una ‘fintech’ entre las cinco principales instituciones de servicios bancarios

Transformación financiera

Foster Swiss cuenta con una extensa trayectoria en proyectos neobancarios en Europa, América y África. Entre sus planes a corto plazo está el lanzamiento de nuevos neobancos. “La mayoría estarán centrados en Asia, África y Brasil, zonas geográficas de interés táctico para nuestra compañía, en las que contamos con cientos de afiliados y miles de clientes”, apunta el directivo de la consultora.

En el panorama financiero actual, la visión de futuro de Foster Swiss resalta la importancia y el papel clave que desempeñan las plataformas especializadas en core bancario, como Oracle o Indra. Estas compañías se han consolidado como líderes en el ámbito tecnológico y operativo de las entidades financieras, ofreciendo soluciones integrales que abarcan todas las áreas. “Todas son marcas excelentes y prestan servicios de alta calidad, ahorrando costes y dando excelentes prestaciones. Trabajamos con todas ellas en la mayoría de nuestros proyectos”, concreta García Echevarría.

Yuan digital, una alternativa

El yuan digital, explica el directivo, representa un avance importante en la distribución de divisas digitales públicas en las grandes economías, lo que ha captado la atención de inversores y empresas en busca de diversificar sus carteras y reducir su dependencia del dólar estadounidense. En la actualidad, los sistemas basados en la moneda china, como la aplicación WeChat, están ganando terreno y compitiendo directamente con el dólar.

WeChat destaca por su funcionalidad; es una superapp que combina mensajería, red social y marketplace (cibermercado). Permite realizar una multitud de tareas, desde pagar facturas y consultar el menú del restaurante hasta reservar taxis, citas médicas o, incluso, presentar una denuncia a la policía. Además, brinda acceso a noticias y servicios bancarios.

Una característica distintiva de WeChat es su sistema de pago, conocido como Quick Pay. Con esta pasarela, el usuario asocia su perfil con un código de barras, un código QR y un número de serie. La transacción se completa con un simple escaneo de esta imagen desde el smartphone, de manera rápida y segura. En Foster Swiss reconocen el potencial de este sistema de pago y apuestan por su adopción: representa el presente y futuro de las transacciones financieras, según García Echevarría.

Flexibilidad de las tarjetas ‘white label’

Las tarjetas white label (de marca blanca) constituyen una opción cada vez más popular en el mundo de los pagos, cuenta García Echevarría. Permiten a empresas y entidades emitir plásticos personalizados con su nombre y logotipo, en lugar de utilizar directamente las marcas Visa o Mastercard. Las tarjetas white label son proporcionadas por bancos, instituciones financieras o compañías no bancarias.

En Foster Swiss mantienen una larga y estrecha relación con todas las cooperativas, algunas de ellas (Visa y Mastercard) desde hace más de 15 años. Con UnionPay colaboran desde hace unos nueve años. García Echevarría enfatiza: todas ellas brindan “un servicio excelente”. Según él, en la compañía no tienen preferencias por ninguna en particular. La opción de UnionPay como white label es, a juicio del directivo, confiable (al igual que los neobancos), “pero, como todo proyecto, es necesario contar con buenos arquitectos conceptuales del mismo”, insiste.

Mirando hacia el futuro, el representante de Foster Swiss vislumbra un desarrollo significativo de UnionPay dentro de los BIN Sponsor en los próximos años. Estas compañías especializadas en pagos permiten que otras empresas, incluidas las fintech, ofrezcan soluciones de tarjeta a sus clientes de manera sencilla, y con costes más bajos. García Echevarría augura que UnionPay se consolidará “como un actor relevante en este ámbito”.

En cuanto al panorama de las criptomonedas asociadas a proyectos fintech, el directivo de Foster Swiss anuncia que siguen planificando “algunos crypto exchanges o proyectos relacionados con criptomonedas bajo las marcas Visa, Mastercard o Union Pay, confiamos en ellas”, comenta. “Especialmente en continentes como África, donde la penetración de la banca es prácticamente nula y los móviles son la única alternativa digital para los habitantes de esa zona geográfica”.