La banca descuida los depósitos

En los hogares españoles se sigue confiando en las cuentas corrientes, los depósitos e, incluso, el efectivo. Según el último informe del Banco de España sobre las Cuentas Financieras de la Economía Española del segundo trimestre de 2017, en esa fecha, el grueso de los activos financieros de las familias, un 40% del total, estaba en efectivo y depósitos. Cerca de 860.000 millones de euros a los que la banca debería teóricamente tratar de “mimar”. Aunque la realidad es que últimamente no lo hace mucho; para qué pagar a sus clientes un plus de interés y de rentabilidad dada la facilidad y buen precio —tipos oficiales en el 0%— con la que consiguen del Banco Central Europeo el dinero que necesitan para dar préstamos.

En materia de depósitos, la situación hoy por hoy es la siguiente: de media y, de nuevo según los últimos datos del Banco de España correspondientes al pasado mes de agosto, el tipo de interés que las entidades financieras pagan por imposiciones a plazo fijo o depósitos con plazos de duración inferiores al año es de unos nueve euros por cada 10.000 (un 0,09%); del 0,16% para periodos entre uno y dos años (16 euros por 10.000 euros) y del 0,11%, si se supera el plazo bianual. Evidentemente, estas son cifras promedio: el consumidor bien informado puede encontrar ofertas mejores.

En el corto plazo: la Banca Farmafactoring (que opera con la marca Facto) paga el equivalente a un 0,25% anual para un depósito mínimo de 10.000 euros a tres meses, mientras que Crédit Agricole eleva su tipo de interés hasta el 0,7% para seis meses para cuantías superiores a 5.000 euros.

Si el cliente decide utilizar una plataforma comparadora online, puede obtener un interés más alto en entidades internacionales. Así, se puede obtener el equivalente a un interés anual del 0,75% para un plazo de seis meses en el polaco Alior Bank. Para depósitos a exactamente un año, de nuevo son las entidades extranjeras las que mayores rendimientos ofrecen: es el caso del 1,22% que da el banco francés BESV (que solo opera en régimen de banca privada); el 1,15% tanto del búlgaro Bulgarian-American Credit Bank como de la institución financiera checa Expobank; el 0,9% de Alior o el 0,85% del lusoangolano Banco Atlântico Europa.

Para periodos superiores al año, la situación no cambia mucho: los depósitos más rentables vienen desde fuera de nuestras fronteras excepción hecha del depósito de Wizink (el antiguo BancoPopular-e), que ofrece a 18 meses una rentabilidad equivalente al 1% anual. A cinco años, el Atlântico Europa llega a pagar un 1,64% anual y a cuatro años, un 1,52%; a diez años, el checo J&T Banka remunera los depósitos al 1,4% -las obligaciones a ese plazo del Tesoro Público español tuvieron en la última subasta un tipo medio del 1,627%- y al 1,3% su depósito a nueve años mientras que el francés BESV paga ese mismo tipo de interés a tres años.

Al margen de la competencia desde el exterior, la mayor rivalidad de los depósitos e imposiciones a plazo de los bancos españoles la tienen en su propia casa. Las entidades financieras ofrecen cuentas corrientes con condiciones especiales (llamadas nómina, de alta remuneración, de bienvenida...) con una rentabilidad superior en un buen número de casos a la de los depósitos.

Ahí está la Cuenta Nómina de Bankinter, al 5% durante el primer año y al 2% el segundo para saldos como máximo de 5.000 euros; la Cuenta 1,2,3 del Banco Santander con tipos del 1%,2% y 3% en función del saldo y hasta 15.000 euros y con bonificaciones en los recibos de esos mismos porcentajes; la Cuenta Depósito a un equivalente del 1% anual a cuatro meses de la Oficina Directa; la Cuenta única de Mediolanum con una rentabilidad del 1,75% durante los tres primeros meses desde su contratación y hasta 15.000 euros de saldo medio; la Cuenta Bienvenida de Openbank, al 1,75% anual igualmente durante los tres primeros meses, y, por último, la Cuenta Inteligente Evo al 0,2%.